{"id":2512,"date":"2026-09-22T22:04:00","date_gmt":"2026-09-23T03:04:00","guid":{"rendered":"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/factoring\/"},"modified":"2026-09-22T22:04:00","modified_gmt":"2026-09-23T03:04:00","slug":"factoring","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/factoring\/","title":{"rendered":"Factoring en Colombia: qu\u00e9 es, cu\u00e1nto cuesta y c\u00f3mo funciona con los bancos"},"content":{"rendered":"<div class=\"dt-post\">\n<div class=\"dt-lead-box\">\n<p>El <strong>factoring<\/strong> es vender tus facturas por cobrar a un banco o a una compa\u00f1\u00eda especializada para tener la plata hoy y no en 30, 60 o 90 d\u00edas. No es un cr\u00e9dito: no te endeudas, cedes un derecho de cobro que ya existe. A cambio entregas un descuento sobre el valor de la factura.<\/p>\n<\/div>\n<p>La escena se repite en cualquier empresa que le vende a una cadena, a una constructora o al Estado. Despachaste, facturaste, cumpliste. Y el pago llega a 60 d\u00edas mientras la n\u00f3mina cae cada quincena. La venta est\u00e1 hecha, pero la caja no. En Colombia esta figura dej\u00f3 de ser cosa de empresas grandes: solo en el primer semestre de 2026 se endosaron 526.980 facturas por 15 billones de pesos, seg\u00fan el sistema de factura electr\u00f3nica de la DIAN.<\/p>\n<div class=\"dt-key\">\n<h3>Lo esencial<\/h3>\n<ul>\n<li>El factoring no suma deuda: cedes una factura ya causada, no pides plata prestada.<\/li>\n<li>Para circular como t\u00edtulo valor, la factura electr\u00f3nica debe estar aceptada y registrada en el RADIAN de la DIAN.<\/li>\n<li>Tu cliente tiene tres d\u00edas h\u00e1biles para reclamar. Si no lo hace, la factura queda irrevocablemente aceptada.<\/li>\n<li>Ning\u00fan banco grande publica su tasa de descuento. Se cotiza caso por caso, y lo que miran es el riesgo de quien te debe.<\/li>\n<li>Una tasa que se ve chica al mes no lo es al a\u00f1o: 2 % mensual equivale a cerca de 26,8 % efectivo anual.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 es el factoring y c\u00f3mo funciona?<\/h2>\n<p>El factoring es una operaci\u00f3n de tres partes. T\u00fa eres el <em>cedente<\/em>: tienes una factura por cobrar y quieres el dinero antes. Tu cliente es el <em>pagador<\/em> o deudor, el que firm\u00f3 que debe. Y el <em>factor<\/em> es quien compra esa factura, que puede ser un banco, una fintech o una compa\u00f1\u00eda de factoring vigilada.<\/p>\n<p>El factor no te presta: te compra el derecho de cobro. Te gira hoy el valor de la factura menos un descuento y el d\u00eda del vencimiento le cobra directamente a tu cliente. Por eso la operaci\u00f3n no aparece como obligaci\u00f3n financiera en tu balance ni consume el cupo de cr\u00e9dito que ya tienes con el banco.<\/p>\n<p>Hay dos modalidades, y la diferencia entre ellas es qui\u00e9n pierde si el cliente no paga:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Sin recurso:<\/strong> el factor asume el riesgo de que tu cliente no pague. Si el pagador incumple, el problema es del factor. Sale m\u00e1s caro, por razones obvias.<\/li>\n<li><strong>Con recurso:<\/strong> si tu cliente no paga, el factor te devuelve la factura y t\u00fa respondes. Sale m\u00e1s barato y es lo m\u00e1s com\u00fan en Colombia, sobre todo cuando el pagador no es una empresa de primer nivel.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Una operaci\u00f3n completa se ve as\u00ed:<\/p>\n<ol>\n<li>Emites la factura electr\u00f3nica de venta y se la entregas a tu cliente.<\/li>\n<li>Tu cliente la acepta, de forma expresa o por silencio.<\/li>\n<li>Registras la factura en el RADIAN para que circule como t\u00edtulo valor.<\/li>\n<li>Le ofreces la factura al factor, que estudia sobre todo a tu pagador.<\/li>\n<li>El factor cotiza la tasa de descuento y te gira el neto en dos o tres d\u00edas h\u00e1biles.<\/li>\n<li>Al vencimiento, tu cliente le paga al factor y la operaci\u00f3n se cierra.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>La factura como t\u00edtulo valor: Ley 1231 y el RADIAN<\/h2>\n<p>Nada de esto funcionar\u00eda si la factura fuera solo un papel de cobro. Lo que la vuelve negociable es la <a href=\"https:\/\/www.funcionpublica.gov.co\/eva\/gestornormativo\/norma.php?i=31593\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Ley 1231 de 2008<\/a>, que unific\u00f3 la factura como t\u00edtulo valor con un objetivo escrito en su propio t\u00edtulo: servir de mecanismo de financiaci\u00f3n para el micro, peque\u00f1o y mediano empresario.<\/p>\n<p>El punto que m\u00e1s pleitos genera es la aceptaci\u00f3n. El art\u00edculo 773 del C\u00f3digo de Comercio, modificado por el art\u00edculo 86 de la Ley 1676 de 2013, dice que la factura se entiende irrevocablemente aceptada si el comprador no reclama contra su contenido dentro de los <strong>tres d\u00edas h\u00e1biles<\/strong> siguientes a su recepci\u00f3n. El silencio acepta. Y solo una factura aceptada se puede transferir, con una obligaci\u00f3n extra para el tenedor: avisarle al pagador que la tiene, tres d\u00edas antes del vencimiento.<\/p>\n<p>Con la factura electr\u00f3nica se sum\u00f3 una capa m\u00e1s. El Decreto 1154 de 2020 cre\u00f3 el <a href=\"https:\/\/micrositios.dian.gov.co\/sistema-de-facturacion-electronica\/radian\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">RADIAN<\/a>, el registro que administra la DIAN para las facturas electr\u00f3nicas de venta que van a circular como t\u00edtulo valor. Ah\u00ed quedan inscritos la aceptaci\u00f3n, los endosos, los pagos y las garant\u00edas, y ah\u00ed se habilitan los cuatro participantes: el facturador electr\u00f3nico, el proveedor tecnol\u00f3gico, el factor y los sistemas de negociaci\u00f3n electr\u00f3nica.<\/p>\n<p>Conviene entender qu\u00e9 no es el RADIAN: no es un mercado. Es un registro y un rastro de trazabilidad. La negociaci\u00f3n se sigue haciendo por fuera, con el factor que elijas, y el RADIAN solo deja constancia de qui\u00e9n es el tenedor leg\u00edtimo. Si todav\u00eda no emites factura electr\u00f3nica, ese es el primer paso, y en la gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/facturacion-electronica-dian-paso-a-paso\/\">facturaci\u00f3n electr\u00f3nica DIAN paso a paso<\/a> est\u00e1 el tr\u00e1mite, mientras que el <a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/facturacion-electronica-colombia\/\">panorama de la facturaci\u00f3n electr\u00f3nica en Colombia<\/a> explica qui\u00e9n est\u00e1 obligado.<\/p>\n<h2>\u00bfCu\u00e1nto cuesta el factoring en Colombia?<\/h2>\n<p>No hay tarifa de lista. El costo se cotiza operaci\u00f3n por operaci\u00f3n y se arma con tres piezas: la tasa de descuento, que es el grueso; una comisi\u00f3n de estudio o de administraci\u00f3n; y los costos de siempre, como el gravamen a los movimientos financieros y el IVA sobre las comisiones.<\/p>\n<p>Lo que mueve la tasa no es lo que t\u00fa imaginas. Estos son los factores que la suben o la bajan:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Qui\u00e9n te debe.<\/strong> El riesgo que se estudia es el del pagador, no el tuyo.<\/li>\n<li><strong>El plazo.<\/strong> A m\u00e1s d\u00edas hasta el vencimiento, m\u00e1s descuento.<\/li>\n<li><strong>Con recurso o sin recurso.<\/strong> Trasladar el riesgo de impago siempre se paga.<\/li>\n<li><strong>La concentraci\u00f3n.<\/strong> Si el 80 % de tu cartera es un solo cliente, el factor lo nota.<\/li>\n<li><strong>El historial de pago.<\/strong> Un pagador que se atrasa dos semanas encarece tus facturas, aunque t\u00fa no tengas la culpa.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Para que la tasa deje de ser abstracta, hicimos el ejercicio sobre una factura de 10 millones de pesos:<\/p>\n<div class=\"dt-table-wrap\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Tasa de descuento mensual<\/th>\n<th>Costo aprox. efectivo anual<\/th>\n<th>Neto a 30 d\u00edas<\/th>\n<th>Neto a 60 d\u00edas<\/th>\n<th>Neto a 90 d\u00edas<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1,5 %<\/td>\n<td>~19,6 %<\/td>\n<td>$9.850.000<\/td>\n<td>$9.700.000<\/td>\n<td>$9.550.000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2,0 %<\/td>\n<td>~26,8 %<\/td>\n<td>$9.800.000<\/td>\n<td>$9.600.000<\/td>\n<td>$9.400.000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2,5 %<\/td>\n<td>~34,5 %<\/td>\n<td>$9.750.000<\/td>\n<td>$9.500.000<\/td>\n<td>$9.250.000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3,0 %<\/td>\n<td>~42,6 %<\/td>\n<td>$9.700.000<\/td>\n<td>$9.400.000<\/td>\n<td>$9.100.000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p class=\"dt-note\">Ejercicio propio sobre una factura de $10.000.000, con descuento simple y sin incluir comisiones, GMF ni IVA. Las tasas son un rango de trabajo para comparar, no una tarifa publicada por ninguna entidad.<\/p>\n<p>La columna del costo anual es la que hay que mirar dos veces. Como referencia de mercado, la Superintendencia Financiera certific\u00f3 para septiembre de 2026 una tasa de usura de 29,24 % efectivo anual en consumo y ordinario, mediante la Resoluci\u00f3n 1260 del 31 de agosto de 2026. Ese tope no regula el descuento comercial de una factura entre empresas, pero sirve de vara: si te cotizan 2,5 % mensual, est\u00e1s en un costo anualizado por encima de lo que le pueden cobrar a una persona en su tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n<blockquote>\n<p>Cuando pides factoring, el banco no est\u00e1 mirando tu balance: est\u00e1 mirando el de quien te debe. Por eso un taller chico que le factura a una cadena de supermercados consigue mejor tasa que una empresa mediana con treinta clientes peque\u00f1os.<\/p>\n<\/blockquote>\n<h2>Factoring con Bancolombia, BBVA, Davivienda y AV Villas<\/h2>\n<p>Los cuatro bancos ofrecen factoring y ninguno publica la tasa de descuento en su sitio. Revisamos las cuatro p\u00e1ginas el 22 de septiembre de 2026 y el patr\u00f3n es id\u00e9ntico al de los dat\u00e1fonos bancarios: describen el producto, listan beneficios y mandan a cotizar con un asesor.<\/p>\n<div class=\"dt-table-wrap\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Banco<\/th>\n<th>C\u00f3mo llama al producto<\/th>\n<th>Modalidades que publica<\/th>\n<th>\u00bfPublica la tasa?<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Bancolombia<\/td>\n<td>Factoring<\/td>\n<td>Factoring Plus, L\u00ednea Triangular, Confirming, importaci\u00f3n, exportaci\u00f3n y sucursal virtual<\/td>\n<td>No<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>BBVA<\/td>\n<td>Factoring BBVA<\/td>\n<td>Descuento de t\u00edtulos valor y Confirming<\/td>\n<td>No<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Davivienda<\/td>\n<td>Factoring<\/td>\n<td>Ofertas separadas para pyme y para empresa<\/td>\n<td>No<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>AV Villas<\/td>\n<td>Factoring Electr\u00f3nico<\/td>\n<td>Anticipo de facturas electr\u00f3nicas por RADIAN<\/td>\n<td>No<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p class=\"dt-note\">Revisado el 22 de septiembre de 2026 en los sitios oficiales de cada entidad.<\/p>\n<p><strong>Bancolombia<\/strong> es el que m\u00e1s desagrega: adem\u00e1s del factoring cl\u00e1sico tiene L\u00ednea Triangular, que anticipa sin cesi\u00f3n de documentos, y l\u00edneas de importaci\u00f3n y exportaci\u00f3n. <strong>BBVA<\/strong> lo organiza en dos puertas, descuento de t\u00edtulos valor y confirming. <strong>Davivienda<\/strong> separa la oferta por tama\u00f1o de empresa sin detallar condiciones. Y <strong>AV Villas<\/strong> es el m\u00e1s expl\u00edcito con la parte electr\u00f3nica, porque apoya su producto en el RADIAN, aunque habla de tasas favorables sin poner un n\u00famero.<\/p>\n<p>Que no publiquen tarifa no es un descuido. En factoring el precio depende del pagador, as\u00ed que una tabla p\u00fablica ser\u00eda in\u00fatil para el banco y enga\u00f1osa para ti. La consecuencia pr\u00e1ctica es que vas a tener que cotizar en al menos dos entidades, y vale la pena: entre 1,5 % y 2,5 % mensual hay un mill\u00f3n de pesos de diferencia en una factura de diez a 90 d\u00edas.<\/p>\n<h2>Factoring, confirming y cr\u00e9dito: en qu\u00e9 se diferencian<\/h2>\n<p>Los tres resuelven un problema de caja, pero desde lugares distintos. Confundirlos es lo que lleva a pagar de m\u00e1s.<\/p>\n<h3>Confirming: el mismo mecanismo, pero al rev\u00e9s<\/h3>\n<p>En el factoring el que busca plata es el proveedor. En el confirming, tambi\u00e9n llamado factoring inverso, quien arma la operaci\u00f3n es el comprador: le pide al banco que le pague de contado a sus proveedores y \u00e9l le paga al banco despu\u00e9s. El proveedor cobra antes y asume el descuento, y el comprador estira su plazo sin pelear con nadie. Si le vendes a una empresa grande, es probable que te inviten a su programa de confirming antes de que t\u00fa salgas a buscar factoring.<\/p>\n<h3>Factoring o cr\u00e9dito: cu\u00e1l pedir<\/h3>\n<p>El cr\u00e9dito sirve para lo que todav\u00eda no ha pasado: comprar una m\u00e1quina, abrir un punto, financiar una temporada. El factoring solo sirve para lo que ya pas\u00f3, porque necesita una factura emitida. Si vendes bien y cobras tarde, el factoring es la herramienta; si no tienes con qu\u00e9 producir, lo que necesitas es un <a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/credito-para-empresas\/\">cr\u00e9dito para empresas<\/a>. Para montos chicos y compras recurrentes queda un tercer camino, la <a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/tarjeta-de-credito-empresarial\/\">tarjeta de cr\u00e9dito empresarial<\/a>, que no es para financiar cartera de 60 d\u00edas. Volumen hay: el comercio electr\u00f3nico colombiano <a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/estadisticas-pymes-digitales-colombia-2026\/\">cerr\u00f3 2025 en 145,4 billones de pesos<\/a>, y detr\u00e1s de cada venta hay una factura que alguien est\u00e1 esperando.<\/p>\n<h3>Tres errores comunes al usar factoring<\/h3>\n<ul>\n<li><strong>Tapar un problema de margen con uno de plazo.<\/strong> Si vendes con 8 % de margen y descuentas al 2,5 % mensual a 90 d\u00edas, no queda nada. El factoring arregla la fecha del cobro, no un negocio que no da.<\/li>\n<li><strong>Firmar con recurso creyendo que era sin recurso.<\/strong> Es la letra que hay que leer primero: con recurso, si tu cliente no paga, la factura vuelve a ti y el giro se vuelve deuda.<\/li>\n<li><strong>Ofrecer una factura sin aceptar ni registrar.<\/strong> Sin aceptaci\u00f3n y sin inscripci\u00f3n en el RADIAN no hay t\u00edtulo valor que negociar.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"dt-postcta\">\n<h3>\u00bfNo sabes si tu problema es de cartera o de precio?<\/h3>\n<p>Revisamos tus n\u00fameros contigo y te decimos si el factoring te sirve o si lo que est\u00e1s financiando es una venta que no deja utilidad. Media hora y sales con la cuenta hecha.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/digitaltrendy360.com.co\/en\/contactanos\/\">Hablemos de tu caso \u2192<\/a><\/div>\n<h2>Preguntas frecuentes sobre factoring<\/h2>\n<div class=\"dt-faq\">\n<details>\n<summary>\u00bfEl factoring es un cr\u00e9dito?<\/summary>\n<div class=\"a\">\n<p>No. En un cr\u00e9dito el banco te presta y quedas debiendo. En el factoring vendes un activo que ya tienes, la factura por cobrar, y recibes su valor menos un descuento. Por eso no suma obligaci\u00f3n financiera ni consume el cupo de cr\u00e9dito que tengas aprobado, aunque s\u00ed lo reporta el factor cuando la operaci\u00f3n es con recurso.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>\u00bfCu\u00e1nto se demora el desembolso?<\/summary>\n<div class=\"a\">\n<p>Una vez aprobado el cupo y estudiado el pagador, el giro suele tomar entre uno y tres d\u00edas h\u00e1biles. Lo que se demora es la primera vez: la vinculaci\u00f3n, el estudio del pagador y la habilitaci\u00f3n en el RADIAN. Para las facturas siguientes del mismo cliente el proceso es mucho m\u00e1s corto.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>\u00bfQu\u00e9 pasa si mi cliente no paga la factura?<\/summary>\n<div class=\"a\">\n<p>Depende de la modalidad. Si la operaci\u00f3n es sin recurso, el riesgo lo asumi\u00f3 el factor y el asunto no vuelve a ti. Si es con recurso, que es lo m\u00e1s frecuente en Colombia, el factor te devuelve la factura y t\u00fa tienes que responder por el dinero que ya recibiste.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>\u00bfTengo que registrar la factura en el RADIAN para venderla?<\/summary>\n<div class=\"a\">\n<p>S\u00ed, si es factura electr\u00f3nica de venta y quieres que circule como t\u00edtulo valor. El Decreto 1154 de 2020 estableci\u00f3 ese registro ante la DIAN para la aceptaci\u00f3n, los endosos, los pagos y las garant\u00edas. Sin ese rastro, el factor no tiene c\u00f3mo acreditar que es el tenedor leg\u00edtimo.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<details>\n<summary>\u00bfEl factoring me quita cupo de cr\u00e9dito con el banco?<\/summary>\n<div class=\"a\">\n<p>En general no, porque no es una obligaci\u00f3n financiera tuya sino la compra de un derecho de cobro. Dicho eso, cada banco maneja su pol\u00edtica interna de exposici\u00f3n por cliente y por pagador, as\u00ed que pregunta c\u00f3mo te computa la operaci\u00f3n antes de firmar el primer cupo.<\/p>\n<\/div>\n<\/details>\n<\/div>\n<h2>En resumen<\/h2>\n<p>El factoring resuelve un problema muy concreto: vendiste bien y cobras tarde. Te cambia la fecha de la plata a cambio de un descuento, sin endeudarte y sin tocar tu cupo. Funciona porque la ley convirti\u00f3 la factura en t\u00edtulo valor y porque el RADIAN le dio trazabilidad a la factura electr\u00f3nica.<\/p>\n<p>Lo que tienes que hacer antes de pedirlo es aritm\u00e9tica, no papeleo. Calcula el costo anualizado de la tasa que te ofrezcan, comp\u00e1ralo contra tu margen y cotiza en m\u00e1s de una entidad, porque ninguna publica el precio. Si el descuento se come la utilidad de la venta, el problema nunca fue la cartera.<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El factoring es vender tus facturas por cobrar a un banco o a una compa\u00f1\u00eda especializada para tener la plata hoy y no en 30, 60 o 90 d\u00edas. No es un cr\u00e9dito: no te endeudas, cedes un derecho de cobro que ya existe. 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